導入
「子供が生まれたし、将来のために学資保険や積立保険に入らなきゃ」 「銀行に預けるより増えるし、保障もつくならお得だよね」
数年前の私も、そう信じて疑いませんでした。しかし、家計を見直した結果、私はあえて「元本割れ」を覚悟で貯蓄型保険を解約しました。
当時は「損をする」という事実に震えましたが、今では「あの時解約して本当に良かった」と確信しています。今回は、私がなぜ保険を解約し、その後家計がどう変わったのか、リアルな数字を公開します。
1. 私が「貯蓄型保険」に入った当時の心理
結婚・出産というライフイベントの真っ只中、私はこんな理由で契約しました。
- 「自分に万が一があったら子供が困る（保障）」
- 「銀行だと金利が低いから、積み立てながら増やしたい（貯蓄）」
- 「強制的に引き落とされるから、貯金が苦手な自分に合っている」
まさに**「安心」と「お得」をセットで買ったつもり**だったのです。
2. 解約を決めた「3つの違和感」
家計簿をつけ始め、お金の勉強をするうちに、3つの事実に気づきました。
- 「手数料」が高すぎる 保険料のすべてが積み立てられているわけではなく、人件費や広告費（手数料）が引かれている。実は自分たちで運用するより効率が悪い。
- 「資金ロック」の不自由さ 10年、15年と持ち続けないと元本割れする。「急に現金が必要になった時」に動かせないリスクが重く感じられた。
- 保障が中途半端 「貯蓄」を重視するあまり、肝心の「万が一の保障額」が、子育て世帯としては不十分だった。
3. 解約の痛みと、その後の収支シミュレーション
解約した際、支払った保険料に対して戻ってきた額（解約返戻金）は、マイナス30万円。
「30万円を捨てるなんて……」と悩みましたが、以下のシミュレーションで決断しました。
- そのまま継続した場合（15年後） 合計払込：360万円 → 満期金：380万円（＋20万円）
- 解約して新NISAで運用した場合（15年後・利回り5%） 解約して残ったお金 ＋ 毎月の保険料分を投資へ。 → 15年後の期待値：約550万円（＋190万円）
**「30万円の損を惜しんで、将来の100万円以上の利益を逃すのはもっと損だ」**と気づいたのです。
4. 保険を解約した後の「我が家の新スタイル」
現在は「貯蓄」と「保障」を完全に切り分けています。
- 保障：ネット保険の「掛け捨て」のみ 月々わずか数千円で、貯蓄型より大きな保障（数千万円単位）を確保。
- 貯蓄：新NISA ＋ 現金貯金 浮いた保険料をすべて投資に回し、機動力のある家計へ。
まとめ：その保険、今のあなたに本当に必要ですか？
「保険を解約する＝損をする」と考えがちですが、それは**「過去に払ったお金」に縛られているだけかもしれません。大切なのは、「これからのお金をどう最大化するか」**です。
もし、今の保険に少しでも違和感があるなら、一度「今解約して投資に回したらどうなるか？」を計算してみてください。その30分が、将来の数百万円の差になるかもしれません。
