はじめに
「将来のために学資保険や積立保険に入らなきゃ」
「銀行に預けるより増えるし、保障もつくならお得だよね」
数年前の私も、そう信じて疑いませんでした。でも、お金の見直しを始めて気づいたのは、「貯蓄と保障を混ぜると、実は効率が悪い」という事実。
今回は、私が納得するまでシミュレーションし、あえて「元本割れ」を覚悟で貯蓄型保険を解約した理由を公開します。
同じように「保険料が高いな」と感じている方の参考になれば幸いです。
わが家が加入していた「貯蓄型保険」の中身
| 項目 | 内容 |
| 保険の種類 | 低解約返戻金型 米ドル建 終身保険 |
| 毎月の保険料 | 9,000~13,500円 （90米ドル） |
| 払い込み期間 | 65歳まで |
| 保障内容 | 死亡時1,200～1,800万円 （120,000米ドル） |
解約を決めた「3つの理由」
① 低利回り：新NISA（インデックス投資）との比較
保険会社から提示された「満期後の返戻率」を年利に引き直して、新NISA（インデックス投資）と比較しました。
- 保険： 年利換算すると2.3%程度。しかも保険満期まで縛られる。
- 新NISA： 過去実績（世界株など）では年利5〜7%も現実的。いつでも売却できる柔軟性がある。
「30年という貴重な時間を、この低利回りにロックするのはもったいない！」と数字が教えてくれました。
② 為替リスク：解約時に「待てる」かどうか
為替変動による不安「円安の今積み立てて、将来円高になったら損をする」は、ドル建保険もインデックス投資も同じです。
しかし、ドル建保険とインデックス投資では「出口の自由度」が決定的に異なります。
- ドル建保険： 「65歳で満期」など、受け取る時期が固定されていることが多い。もしその時に超円高だったら目も当てられない結果になります。
- インデックス投資： 受け取る時期を自分で自由に決められます。「今は円高だから、あと3年寝かせて円安になってから売ろう」といった調整が、自分の資産状況に合わせて柔軟にできます。
「為替リスクがあるからこそ、換金するタイミングを自分でコントロールできる新NISAの方が、圧倒的に安心だ」と判断しました。
③ 保障が中途半端：そもそも「何のため」の保険か？
「死亡保障1,200万円」という数字は、一見頼もしく見えます。でも、冷静に分析すると中途半端でした。
- 子供が小さい今： 1,200万円では、万が一の時に大学費用までカバーするには心もとない。
- 老後： 子供が独立した後は、そもそも1,200万円もの高額な死亡保障はいらない（葬儀代程度でいい）。
結局、「必要な時に足りず、いらない時に多すぎる」。それなら、子供が小さい時期だけ「掛け捨ての安い保険」で数千万円の保障を確保し、浮いたお金を将来のために「投資」に回す方が、ずっと合理的だと判断しました。
解約の痛みと、その後の収支シミュレーション
解約した際、支払った保険料に対して戻ってきた額（解約返戻金）は、マイナス30万円。
「30万円を捨てるなんて……」と悩みましたが、以下のシミュレーションで決断しました。
| 比較項目 | ドル建終身保険（継続） | 新NISA（インデックス投資） |
| 毎月の積立額 | 約1.5万円（為替で変動） | 1.5万円（固定） |
| 40年後の資産（予測） | 約770万円（返戻率170%想定） | 約1200万円（年利5%想定） |
| 資産の差額 | ー | 約 +430万円 |
| 柔軟性 | 途中で引き出すと大損 | いつでも売却・引出が可能 |
| 保障 | 死亡時1,200万円 | なし（別途、掛け捨てで確保） |
まとめ：その保険、今のあなたに本当に必要ですか？
今回の見直しの結論です。
- 貯蓄と保障は分けるのが鉄則。
- 為替リスクは出口が自由な新NISAの方が心理的なストレスが少ない。
- 新NISAと掛け捨て保険の組み合わせが、我が家にとっての最強の正解。
正直、解約して「元本割れ」で失うお金（数万円〜数十万円）は痛かったですが、このまま続けることで失う「数百万円の運用チャンス」の方が、私にとってはよっぽど大きな損失に感じられました。
「将来が不安だから」と勧められるがまま入った保険が、実は将来の選択肢を狭めているかもしれません。もし今の保険に少しでも違和感があるなら、「今解約して投資に回したらどうなるか？」を計算してみてください。
その30分が、将来の数百万円の差になるかもしれません。
